【lpr利率最新定价】房贷LPR利率和固定利率有什么区别?普通消费者该如何选择?

2020-05-21 - lpr利率

前阵子母亲大人突然关心起我ACCA学得怎么样了——“考了几门了?还差几门啊?”我正要不耐烦时,妈妈冷不丁问了句:“你帮麻麻看看,这个LPR是什么意思?昨儿银行打电话来说这个东西,我开始还以为是诈骗呢。”

Emmmm…. LPR?我只听说过LPL啊!

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等等,肯定跟财经有关系!我连忙上网查了查,这LPR还真就在我的「射程范围」内。

LPR的全称是“Loan Prime Rate”,即“贷款基础利率”。原来就在本月初,国内的LPR利率改革正式开始了。妈妈突然关心起这个,应该就跟我家新房子正在还的房贷有关。

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仔细阅读了相关科普,发现里面好多名词都是我正在学的呀!什么浮动利率咯、同业拆借咯,这不就是我ACCA FM课的老师讲过的东西嘛~

比较完整的细则呢,大家可以参考个各大银行发布的公告。在这里,我就用ACCAer们都能听懂的话来简单解释一下。

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已经学过FM课的同学,肯定还记得,课程在介绍“利率风险(Interest rate risk)”时,区分了固定利率(Fixed interest rate)和浮动利率(Floating interest rate)。其中浮动利率,通常以LIBOR(伦敦同业拆借利率)作为基准(这里就会出一些计算题)。此外我们上海也有自己的SHIBOR(上海银行间同业拆借利率)。

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我的FM老师在讲解这个话题时,举的例子,就是买房时会牵扯到的房贷利率。给我留下的印象特别深,毕竟这是离大家的生活最近的财经知识。

通常大家买房的时候会需要找银行贷款,而利率的模式是我们关注的因素之一,直接决定未来还贷的压力大小。在这次新规实施前,大多数购房者的房贷都采用“浮动利率”,即在国家制定的基准利率之上,再加几个基点,形成贷款利率。简而言之,我们每年要还多少钱,一大因素就是看每年的基准利率如何浮动,利率下跌,则还款金额也随之减少。国家可以通过调整基准利率来调控市场。

近年国家出于利率市场化的考虑,意图削弱政策层面的过度干预,促进金融市场的稳定发展。所以在房贷市场上,国家引入了LPR机制来代替原本的基准利率——各个银行集中报价,通过计算得出并发布LPR,促使利率充分符合市场规律。根据规定,2020年开始,新增的浮动利率房贷,其锚定的对象会从原来的基准利率,变为新的LPR;而此前已存在的浮动利率房贷,需按规定进行转换。

新规3月1日正式开始施行,所以这些天,各个银行都在告知老客户利率模式转变的通知。原则上,现存的浮动利率房贷应从原来的“锚定基准利率”的浮动利率模式更改为:

选项(1)其实就相当于更改了锚定对象,但利率依然是浮动的;关键是选项(2)的存在,事实上是给了客户一个切换的机会——可以将原有浮动利率的模式改为固定利率。

那究竟是浮动好,还是固定好呢?长期来看,这个问题其实是没有标准答案的。正如FM课程里提到的,在没有对冲(hedge)的前提下,无论floating还是fixed,贷款者都暴露在同等利率风险之下。

不过在了解了执行细则后,短期内的问题其实可以被简化——

无论选固定或浮动,在更改后,第一年利率是相等的。那么我们只要预测短期里LPR的变动趋势,就可以做出判断了。

LPR相对于曾用的基准利率,其实是一个更市场化的利率,其本质没有太大差别。关心宏观经济数据的同学能够发现,我国的利率仍处在下行区间。长期来看,发达国家的利率也总是逐渐走低的,像日本和一些欧洲国家甚至经历过(或正在经历)负利率。

中国作为全球新兴的金融中心,自然也不会例外。况且此次LPR新规的目的,便是促进金融市场化与全球化。所以我们可以谨慎预期,国内的市场利率仍会继续下跌。那么显然相对于固定利率而言,房贷利率继续采用浮动模式(即采取选项(1)),会使得我们的贷款利息更少,一定程度上减轻还贷的压力。

妈妈听完我的解释,拿出计算器敲了敲,发现还好没瞎换固定利率,不然岂不是血亏。而后麻麻又感叹给我交的ACCA学费总算没有白费,我顿时感觉——

ACCAer们要是听到家里长辈聊起这一茬,就用你的财经知识闪耀全场吧~

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