北京大学经济学院风险管理与保险学系谢世清博士曾在美国学习工作多年,亲身经历了2001年美国网络经济泡沫破灭和这次次贷危机的爆发。他说,2001年网络经济泡沫破灭时,许多网络股的价格从100多美元跌到十几美元甚至几美元,许多美国人的百万身家就此蒸发,我一些大受损失的朋友甚至发誓再也不涉足股市。
而次贷危机爆发以来,房地产泡沫破灭了,美国人再次面临失业和投资缩水的威胁。
而在投资理财方面,谢世清指出,金融危机爆发后,不少美国人的投资从股票、基金转向了更为安全的国债、黄金等领域,许多美国家庭还专门建立家庭安全基金来应对危机,"可以肯定的是,不会有人因为暂时失利就彻底放弃投资理财,因为投资理财对于美国家庭来说是一项贯穿始终的长期规划"。
谢世清还表示,危机爆发的同时也往往意味着机会的来临,"拿股市来说,几年前的一些高价股价格只剩十分之一甚至更低,现在低价位买入从长远来看非常划算,因为股市上涨下跌都是有一定周期的,房地产市场也同样如此。 "
理财是一项具有系统性的长期财务规划。他介绍道,美国一些普通工薪族也能成为百万富翁,其奥秘就在于勤俭持家和规律投资。"大家不要以为美国的百万富翁都过着十分奢侈的生活,其实不是这样的。他们当中不少人年薪只有十多万美元,开着二手汽车,生活勤俭节约。他们坚持把年收入的20%用于投资,通过多年积累才有了百万资产。 "
为了说明什么是正确的理财观念,谢世清向在场读者提了一个问题:"大家认为最稳健的投资方式是什么?债券?黄金?房产?都不是,最稳健的投资方式就是努力工作!工作可以让你的收入源源不断,有钱人的财富都是他们通过努力工作获得的报酬,并非从理财而来。 "
除了努力工作,规律储蓄也是理财的重要途径之一。他建议储蓄一定要先设定目标,例如买房子、存教育基金等,有目标才会有动力。此外,购买保险和自用住宅也是必不可少的理财方式。
对于理财观念中的几个误区,谢世清首先指出的就是短线操作。"累积财富可能要花几十年,而不是几个月。企图通过短线交易快速致富是投资理财的地雷。 "其次,借钱投资也是不可取的,"不要借钱做自己不在行的投资,也不要为了过度消费而借贷。 "
"家庭理财规划不妨分为安全计划、退休计划和梦想计划三个部分。 "谢世清表示,安全计划主要是指3-24个月的家庭花费应急现金、健康和人寿保险等;退休计划主要包括养老金、企业年金和自己为退休做的现金储备等;梦想计划则主要指旅游、购房购车等大宗消费的现金预备。
根据三个计划重要性的不同,谢世清排出了 "安全第一,退休第二,梦想第三"的顺序,他建议这三个计划可以分别占家庭总资产的50%、30%和20%。
而在目前金融市场普遍动荡的情况下,注重风险控制也是制定家庭理财规划时必须要考虑的因素。"如果要进行股票、基金等高风险投资时,一定要使用家庭的闲置资金,要有长期投资的心理准备和承受能力。
