保险标的是什么意思 人保财险王和:区块链是保险应用的典型场景

2017-09-29 - 保险标的

10月29日,中国人民财产保险股份有限公司副总裁王和在参加十二届北京国际金融博览会时表示,在区块链的应用过程中,保险无疑是一个“典型场景”。因此,有理由相信:区块链将成为保险创新的新动力(爱基,净值,资讯),它带来的不仅仅是新技术,更有基于“底层变革”的商业模式创新与迭代。

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王和认为,之所以说区块链是保险应用的“典型场景”,是因为区块链与保险具有基因相似性,这种相似性集中体现在“社会性”上。

从根本上看,区块链与保险面临的共同任务是:个体的集合与协同。区块链的解决思路是“共识机制”,在这个机制的基础上实现真正和刚性的“民主”,继而提供自组织和自治的可能。

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从逻辑上看,区块链提供了实现从信息网络向价值网络进化的路径,而保险的逻辑就是基于价值网络的交互(互助)。区块链提供了一种从“池”到“点”回归与进化的可能,推动保险,乃至金融,在共识网络条件下,从传统“现实池”向基于分布式“点”结构的“虚拟池”的进化,实现从更制度的平台向更技术的平台演变。

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信任无疑是保险存在的基础。区块链给了信任,特别是信任的解释与实现,以全新的视角。自治是效率的最高境界,区块链给了自治以全新的环境。透明是经济,特别是契约活动的难题与约束。

王和进一步指出,从现实的角度看,重视区块链的一个重要理由是:它可能成为解决金融创新“最后一公里”的利器。在保险创新中,面临三个突出且基础的问题:信任、安全和隐私。在现有的技术条件下,是难以突破的,无法支持创新实现。区块链“另辟蹊径”地为三个问题的解决提供了思路,不仅是方法论,更有价值观。

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“分布式”已渐渐成为大势所趋,它不仅体现在信息技术层面,也不仅是一个物理概念。“分布式”概念的背后是一种技术和理念的进步。首先,技术的“指数级”进步为“分布式”创造了条件。其次,“以客户为中心”理念不断深入人心,使得“分布式”经营模式成为必然。

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第三,“普惠金融”的时代潮流,不仅考验认识与理念,更检验能力与效率,最终实现从去中介到去中心,从去中心到自中心。自中心的本质是无中心,这个“无中心”只是一种形式概念,它是以更大的中心——“集体共识”——为前提并存在。

智能合约是区块链时代的重要基石。对于契约,包括法律,往往文字是一回事,理解和执行则是另一回事,尤其是在信息不对称、能力和地位不对等的情况下。智能合约让法律的“集体共识”和契约的“意思表示”能够“自动”和刚性地执行,确保了客观和独立地落地,且人人平等,这无疑是公平正义的真谛所在,也是社会效率的保证。

王和认为,区块链在保险领域的应用可以从三个视角展开,即标的、事件和执行。

首先,“保险标的”是保险合同的基础,同时,也是经营管理的对象。“唯一性”是保险标的管理的基础和重点,也是难题所在。从保险欺诈的情况看,许多案件均是利用保险标的“唯一性困境”展开的,如“养老金冒领”问题。区块链时代,生物识别、加密算法和分布式等技术为破解“唯一性困境”提供了可能,特别是区块链技术在钻石交易领域的应用给了保险创新以启发。

其次,事件,即承保风险,具有显著的“时间”特征,因此,“时间”是经营管理的主要矛盾,无论先出险,后投保,还是倒签保单,均涉及时间问题,区块链的“时间戳”技术为上述问题的解决提供了条件。同时,区块链的“不可篡改”、“不可抵赖”和“可追溯”等功能,均为破解“定性管理难题”,提供了解决工具。

第三,保险条款的“晦涩”,让消费者“望而生畏”的同时,也成为了社会和消费者诟病的重要原因,它严重制约了保险业的“做大做强”。保险业,一方面需要转变观念,反思“条款实务化”问题,进一步加大条款通俗化的力度。另一方面,基于共识机制的智能合约为简化合同执行和改善客户体验提供了全新的视角。同时,智能合约也为互联网保险创新提供了技术支持,如“航班延误险”的自动理赔机制。

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