【什么是鲶鱼效应的概念】虚拟银行或将带来“鲶鱼效应” 如何取得一席之地

2020-01-13 - 鲶鱼效应

酝酿一年半的香港虚拟银行牌照,落地近在眼前,首批内地获批运营商如何攻下"银行多过米铺"的香港,取得一席之地?

必争之地

所谓虚拟银行,香港金管局给出的定义是:主要通过互联网或其他形式的电子传送渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行。

【什么是鲶鱼效应的概念】虚拟银行或将带来“鲶鱼效应” 如何取得一席之地
【什么是鲶鱼效应的概念】虚拟银行或将带来“鲶鱼效应” 如何取得一席之地

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示:"虚拟银行与内地的直销银行类似,与网上银行、手机银行等已经成熟的业务模式高度雷同。"

消息称,3月底前,香港将发出首批虚拟银行牌照,预计腾讯财付通、蚂蚁金服、小米、渣打银行(香港)、香港电讯、众安在线及其合作伙伴中信银行六家运营商将获得在港通过互联网等电子渠道提供零售银行服务的资格。

【什么是鲶鱼效应的概念】虚拟银行或将带来“鲶鱼效应” 如何取得一席之地
【什么是鲶鱼效应的概念】虚拟银行或将带来“鲶鱼效应” 如何取得一席之地

这与香港首次提虚拟银行,已经过去了18年。早在2000年5月,香港金融管理局(以下简称"香港金管局")首次发出了《虚拟银行的认可》指引,条件是有关申请机构必须符合适用于传统银行的审慎准则,并于2012年进行更新,对是否决定发牌与虚拟银行在香港经营的原则进行再度阐释。2018年5月香港金管局发布的《虚拟银行的认可》指引修订本也是在2000年颁布基础上修订的。

国家金融与发展实验室副主任曾刚分析认为,香港金管局修订虚拟银行指引和接受牌照申请,可能基于两大背景:一是内地无物理网点的纯互联网银行(如微众银行、网商银行、百信银行等)运营效果良好,虚拟银行的商业模式已然清晰,可资借鉴;二是近来国际金融中心竞相发力金融科技,香港亦不甘于人后。

香港金管局方面表示,自牌照开放消息公布后,至少有逾50家海外及本地机构对牌照有意。据公开信息统计显示,内地非银行金融机构和科技企业对于这块牌照表现热情度更高。

香港外资银行林立,但在申请虚拟牌照的机构中,外资银行却并不多,只有渣打银行明确宣布有意申请香港虚拟银行牌照。对于外资银行和香港本土机构动力不强的原因,一位不愿透露姓名的香港金融从业人员告诉中国经济时报问:"现在香港的外资银行基本都有网上理财、移动服务平台服务客户。"

恒生银行方面曾对媒体表态,"不敢说成本一定能便宜多少,成本原因使得虚拟银行很难对传统银行构成多少威胁。"

薛洪言认为,对于非持牌机构而言,首先是牌照价值;对于当地银行持牌机构而言,牌照价值有限,更多可视作金融科技的探索。

中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼称问:"虚拟银行对香港金融业来说是一种创新,业务范围主要是零售银行业务,而内地的互联网银行、直销银行主要集中在零售银行业务,但也可以做一部分对公业务。尽管它的功能还没有内地直销银行、互联网银行大,但其基于互联网和新技术来运行,植根于香港这个国际金融中心,未来发展值得关注。"

香港是外资金融机构进入中国内地市场的天然门户,早已成为全球大型金融机构开拓亚太市场、辐射全球的必争之地,同样对于内地金融机构辐射海外市场也有重要意义。

"对拿到牌照的内地非银行机构意义还是比较大的,香港是一个国际金融中心,香港的金融牌照有一定的含金量,进入香港市场,有助于这些机构扩大业务范围,并向海外延伸触角。"董希淼称记者。

打通要隘

有香港分析人士认为,目前,香港市场由3家或4家最大的银行主导,其中部分银行还处在"安逸"状态。这些银行已经为其他银行建立了一系列数字银行系统,并占据了市场上绝大多数市场份额,很难去动摇其市场地位。这也说明了,如果运用正确的话,数字银行可能会带来变革,带来"鲶鱼效应"。

但内地的金融科技模式想融入香港社会也绝非易事。相信每一位到过香港的人都有感触,在内地已经使用非常普遍的支付宝、微信等移动支付方式,在全球排名前三的国际金融中心香港却很少见,在香港消费还是以信用卡、现金、八通卡为主。

"知道微信、支付宝,但不用。"上述香港金融从业人员称记者,他身边金融圈的人都很少用。

"香港早就形成了一套成熟的西式银行系统,香港人也不太接受内地推广的东西。相比微信、支付宝,香港人更愿意接受APPYPAY。"一位香港券商经理时说。

香港居民对虚拟银行概念的接受度也并不高。机构曾报道过一组数据,受访的800家中小企业中只有46%的人听说过虚拟银行,其中23%表明不会使用,感兴趣的公司则对网络安全和系统稳定性很敏感。

但香港的西方银行系统也并非固若金汤。2018年5月发布的《虚拟银行的认可》指引修订本中明确规定"不得对客户提出最低账户余额要求或就低余额加收账户管理费的要求。"

记者曾调研过汇丰、花旗、中银香港等多家香港银行,香港银行都会对账户余额有最低要求,如果低于标准,会根据不同账户类型收取管理费用。例如,汇丰银行的明智理财账户,平均每日最低结余5000港币,不足者收取60港币/月;卓越理财账户,平均每日最低结余100万港币,不足者收取380港币/月。

中银香港自在理财账户要求平均每日最低结余1万港币,不足者按季度收取60港币;中银理财账户要求平均每日最低结余100万港币,不足者按季度收取280港币。

记者做了一个小调查,随机问了10位在香港工作生活的市民,如果按照《虚拟银行的认可》指引修订本中虚拟银行不对最低银行余额做要求,也不加收低余额账户管理费,是否愿意把钱放在虚拟银行,10人均表示"愿意"。

可见,不做最低账户余额要求是内地运营商攻下香港市场的"杀手锏"之一。

中国的头部金融科技与支付企业将迎来一次和全球最大的银行正面交锋的机会。

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