【存款保险最高偿付限额】存款保险制度:银行倒闭限额偿付 建议分散投资

2019-10-20 - 存款保险

海南发展银行(简称“海发行”)成立于1995年8月,是为了加速海南地方经济的发展和妥善处理停业信托机构的债权债务问题而成立的一家由海南省政府控股股份制商业银行。然而仅成立2年10个月之久,1998 年6 月 21 日,中国人民银行就发表公告,关闭海南发展银行。由此,海南发展银行成为新中国金融史上第一次由于闹“钱荒”、支付危机而关闭一家省政府背景的商业银行。

【存款保险最高偿付限额】存款保险制度:银行倒闭限额偿付 建议分散投资
【存款保险最高偿付限额】存款保险制度:银行倒闭限额偿付 建议分散投资

海发行的倒闭可以说和1997年海南发展银行兼并托管信用合作社事件直接相关。97年之前,海南发展银行起初经营情况不错。90年代中后期,随着海南省房地产业泡沫的崩溃,许多信用社都出现了大量的不良资产,而对储户承诺的高利息(20%以上)也加剧了这些信用社经营困境。

【存款保险最高偿付限额】存款保险制度:银行倒闭限额偿付 建议分散投资
【存款保险最高偿付限额】存款保险制度:银行倒闭限额偿付 建议分散投资

1997年12月16日,中国人民银行宣布,关闭海南省5家已经实质破产的信用社,其债权债务关系由海发行托管,其余29家海南省境内的信用社,有28家被并入海发行。这28家信用社及关闭的5家信用社,由于大多是不良资产,海发行也背上了沉重的包袱。

为减轻负担,海发行兼并信用社后,其中一件事就是宣布,只保证给付原信用社储户本金及合法的利息。1998年春节过后,不少定期存款到期的客户开始将本金及利息取出,转存其他银行,并表示因为利息降低,不再信任海发行。

随后,未到期的储户也开始提前取走存款,海发行各营业网点前开始排队取钱,发生了大规模的挤兑,虽然随后又开出了18%的存款利率,但此时已没有什么人愿意再把存款存入海发行。同时,由于房地产泡沫破灭,海发行账内不少的贷款也难以收回。最终各方面原因使得海发行走向了末路。

由于该银行倒闭的时候存款保险制度并未出台,很多储户的钱一直拖了10余年也没有完全兑现。

随着中国银行业市场化进程深入,大量银行倒闭将不可避免。

监管当局对此也有所准备,2015年5月,国务院公布《存款保险条例》,条例规定:“自2015年5月1日起,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元;同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的本金和利息合并计算的金额在最高偿付限额以内的,实行全额偿付;超出的部分,依法从投保机构清算财产中受偿”。这也就意味着银行偿付的仅限存款,其他金融产品,比如银行理财产品——不赔。

中国并不是第一个实行存款保险条例的国家,第一个建立存款保险制度的国家是美国(美国1933年立法),世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。目前,赔付限额低的国家如津巴布韦仅有150美元,赔付限额高的国家如挪威达到32.8万美元。美国联邦储蓄保险公司成立之初,赔付限额仅有5000美元,此后赔付限额不断调高,在金融危机发生后的2008年10月,从10万美元大幅调高至25万美元。

在中国,50万元可以涵盖中国99.7%的存款账户,但只能覆盖储蓄余额的46%左右。

这就给老百姓提醒,无论规模大小,无论成立时间长短,任何一个银行都有倒闭的可能,对普通居民来说,最明智的做法是分散投资,实现多元化理财。

相关阅读