金融的基因是什么 体相用 保险的三大法商基因是什么?

2019-09-11

“体相用”是一个重要佛学词组,保险其实也有着它自身独有的体相用,这也正是保险的法商基因。

近现代学者丁福保先生编有《佛学大辞典》,其中有一个非常重要的词汇组合——体相用。南怀瑾先生的著作《论语别裁》中,对于这个佛学词组“体相用”有着非常重要的解释,它其实是万物的三个理则。

金融的基因是什么 体相用 保险的三大法商基因是什么?
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体,就是事物本质;相,就是外在形式;用,就是核心功能。

如果我们来剖析一下保险这个金融工具的体相用的话,那么恰好可以把我们上篇文章的内容进行完全的匹配,我把它定义为保险的法商基因,本篇我们就来解读一下保险。

金融的基因是什么 体相用 保险的三大法商基因是什么?
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体:资产配置的重要工具

人寿保险的本质是一种资产配置工具, 各种各样的保险产品,根本上都是在调节我们不健康或者不合理的现金流,在风险到来的时候,保证持续现金流以及财富的总量不会发生断崖式损耗,这就是保险在资产配置角度的本质,也是人寿保险工具的本质。

金融的基因是什么 体相用 保险的三大法商基因是什么?
金融的基因是什么 体相用 保险的三大法商基因是什么?

资产配置其实不是金融产品的堆砌,而是通过不同资产的组合来降低投资中发生的不确定性风险。而保险的优势就是,它在很大程度上是一种具备确定性的资产配置工具。

所以,保险的第一大法商基因就是:具备确定性的资产配置金融工具来实现现金流管理。

金融的基因是什么 体相用 保险的三大法商基因是什么?

相:保险合同和保险条款

一份保险单, 对于其他资产配置工具有什么不同点呢?它的外在表现形式是什么呢,是一份保险合同和所有保险条款。

保险的外在形式是一份法律契约,而契约中的法律条款就是能够表达保险这种金融工具的唯一语言。不同的保险合同、不同的保险条款,其实展现的是不同的保险外在形式,所以要实现投保人、被保险人的意愿,实现受益人的利益,一定要以保险合同和保险条款为依据。境内和境外保险工具的根本区别也在于此,不同保险公司的保险产品区别也在于此。

配置保险,就是签署正确的法律合同,设计正确的投被保人和受益人。

所以,保险的第二大法商基因就是:保险工具的外在表现是一份法律合同。

用:应对风险的解决方案

用,是保险的具体功能。既然是保险,那一定是基于投资组合中的风险。大家都知道,投资一定是有风险的,本金出现亏损,收益低于预期,资产无法变现,传承事与愿违,即使无为而治,也跑不赢通胀,斗不过税收。

风险的表现形式非常多,只是我们始终认为,只有本金出现亏损时,那是风险。其实,其他形式的风险也无处不在,而我们也需要去应对。那么保险收益的功能,就是应对这些风险。你会发现,保险的存在不会让你损失本金,收益确定,变现便捷,远离税收, 传承精准,成不了富翁但至少你可以跑赢货币贬值的速度,不会陷入贫穷。

所以,任何一份保险的背后, 都是躲避风险的解决方案, 保险从诞生以来就是规避风险的一种发明,没有风险就没有保险。而事实上,风险无处不在。所以保险必然是财富管理中的“刚性需求”。

每个人的风险不同,所以每个人的保险配置不同。任何种保险配置都是私人订制和量体裁衣,包括保险产品的选择,保险角色的分配,保额测算,保费投入,保险合同的变更,都是根据风险的变化而变化的。而风险的源头,其实根本上来源于法律的内因,婚变、继承、税务、债务等,其实都是表象而已。

所以,保险的第三大法商基因就是:保险的功能是风险解决方案。

总结一下,保险的体相用就是它的法商基因,以实现现金流管理为本质,通过签署一份保险合同,从而提供个性化风险解决方案的资产配置方式之一。

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