理财计划手抄报 继活期被禁后 理财计划、集合类产品或临整改

2018-05-14 - 理财计划

网贷之家讯 继活期理财被禁后,集合标、计划类、定期产品或面临新一轮调整。

3月17日,人人聚财发布公告称,2018年3月18日中午-19日中午12点进行停服升级维护(系统升级),同时,开服之后(即从19日下午起),人人聚财将全部下线集合类、计划类的定投宝产品。

理财计划手抄报 继活期被禁后 理财计划、集合类产品或临整改
理财计划手抄报 继活期被禁后 理财计划、集合类产品或临整改

19日当天下午,人人聚财发布的关于定投宝合规整改的说明称,此举是“为响应监管整改要求,推动合规备案工作顺利进行”。

关于此次产品的原因,人人聚财创始人兼CEO许建文对网贷之家表示,按照《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(即57号文)要求,2018年4月底前,各地应完成辖内主要网贷机构的备案登记工作、6月底之前全部完成。如今期限已临近,众多平台正处于备案冲刺期关键期,消化违规存量、改造产品模式,成为重要合规项。

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他进一步表示,“此前,由于监管政策尚未明确,平台为了提高撮合效率和流动性,集合标形式的定期产品可能涉及期限拆分的问题,不符合监管要求。这也成为近期主流平台的重点整改项。”许建文坦言,此类产品整改,对于行业里实力雄厚,运营年份较久、存量较多的平台来说,具有极大挑战。

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那么,此举对投资者的本金和收益会否产生影响?人人聚财在公告中指出,定投宝切换散标后,在收取10%利息管理费后,可能高于或低于原定投宝收益率,若出现有部分散标低于原定投宝收益率的情况,平台将对这部分散标补足投资者的收益至原定投宝收益水平,补足部分收益将于原定投宝到期日后30天内一次性返还到账。

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根据人人聚财公告,原定投宝到期日在3月18日至3月31日期间的散标,平台已为投资者自动预约在4月30日前发起债权转让;原定投宝到期日在3月31日之后的散标,需要投资者通过“批量预约退出工具”手动发起债权转让预约。

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活期、集合标、理财计划以及自动投标工具,在给投资人投标带来极大便利性的同时,在业内得到了大力的发展与普及。但资金池、期限错配的问题,也相伴而生。“57号文”明确规定,“以活期、定期理财产品的形式对接债权转让标的,由于可能造成资金和资产的期限错配,应当认定为违规”。目前,多数平台已“砍掉”活期产品。

网贷之家研究员王海梅认为,57号文并未完全叫停理财计划,争议核心是期限错配和高频债转,如计划产品与匹配的散标期限一致,仅作为自动投标工具,应该属于合规。如果退出方式以自动债转方式退出,将期限较长的标的匹配短期资金,标的的收益率与理财计划的收益率并不一致,这类模式合规性存在争议。

那么,人人聚财下线集合标这一举动,会否成为深圳甚至全行业对此类产品调整的信号?

网贷之家从一位知情人士处获悉,深圳地区的P2P平台,早已对此类产品进行调整。据了解,早在半年前,深圳某平台已收到监管层对于计划类、零钱类、理财类产品的整改通知,要求全面停止相关的自动投标工具,理由是此类产品存在资金池风险,属于违规业务。

另一家深圳平台人士也透露称,去年9月时,律师已建议其所在平台对活期、理财计划、定期产品进行整改或调整。“从监管层的意思看,眼下P2P网贷平台只能做一对一的散标。”他坦言,这对平台的流动性、用户体验确实带来了一定影响。

上述人士也指出,虽然用户体验差了,但这种调整可以使得借款人与出借人一一匹配,减少资金池、期限错配等问题,也防止一些平台把垃圾资产塞到资产包里兜售给投资人。

一位上海的知情人士则指出,影响用户体验,或许只是部分平台的借口罢了。集合标,无论从主观或客观上都会存在拆期限、拆金额的情况,而且很可能会形成资金池。

另一位平台人员也表示,监管层对理财计划、集合标的态度是坚定的,北京的大平台一直都在整改。“各家平台的产品不同,关键在于会不会产生资金和资产的期限错配,要穿透地看。目前,P2P平台产品的合规性,主要由监管、律师事务所、会计师事务所的人一起综合评估产品的底层逻辑。”

值得关注的是,网贷之家从上海一位接近监管人士处获悉,定期产品也属于需要整改或调整的范畴。

《上海市网络借贷信息中介机构合规审核与整改验收工作指引表》(168条)明确规定,

“向出借人提供各类定期产品、包括在合同协议中约定通过债权转让方式到期退出的定期产品(借款人实际借款期限和出借人出借期限相匹配;或者在产品名称中标明持满一定时间方可转让、同时已充分向出借人提示流动性风险并由出借人事先书面确认的除外)”的情况,应在备案登记前及时整改。(网贷之家 文/牧晨)返回搜狐,查看更多

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