美国中产阶级职业 中产阶级如何应对中年职业和财富危机

2017-06-27

近来这样有关学区房的调侃比比皆是,其背后则隐藏着一种沉重的焦虑——尽管有政策试图调控,但学区房的价格依然「屡禁不跌」,天价学区房的新闻更是层出不穷。某栋100多平的北京二环内学区房均价近20万一平,据计算能买下美国一座面积1平方公里的小镇。

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「再穷不能穷教育」,对于中产阶级来说,这样的学区房无疑是压在骆驼身上最沉重的一根稻草,它牵涉的太多。而摆在他们面前的还有一道坎,随着年纪增长,他们还将面临中年职业和财富的危机。

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摘编

东吴小编

近日,在朋友圈引起广泛热议的要数深圳某中产男的故事,题目是《年入50万 深圳两套房,38岁技术男的「中产危机」》。

这件事背后一定程度代表了在中国当前经济社会急剧转型背景下,中国中产阶级群体的集体焦虑和面临的全方位的危机。

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主人公(以下简称H)在帖子最后发出了有中产阶级代表性集体焦虑和诘问:「这么多年来,我时时鞭策自己,从来不敢懈怠,那是哪里出了问题呢?是我不努力么,是企业给我的待遇不好么,还是房价带来太高生活成本?」

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首先看看H的职业发展有什么问题。先说教育。H在2001年本科毕业,工作了两年,然后跟风去读研究生,毕业后以应届生的新人身份重新进入职场。而这段时间是中国互联网野蛮生长最黄金的一段时间,也正是深圳房价开始爬升的期间。深圳平均房价从他2001年刚毕业时的5,531元/平米,涨到他2010年买房时的20,297元/平米。

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再说H为何中年遭遇职业危机,H从事技术工作,具有很强的知识老化更新和被年轻人超越的趋势,中年人学习新事物的能力、拼劲都下降了,但是工资却是年轻人的几倍,投入产出越来越低,自然会被企业所抛弃。正如任正非讲的:「华为不可能为不奋斗者支付什么。30多岁年青力壮,不努力,光想躺在床上数钱,可能吗?」

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那么该如何应对中年职业危机呢?一来要关注世界潮流涌动的趋势,顺势而为,不能只顾低头拉车,也要抬头看路,时刻要有危机意识。

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二来,要将自己打造成一专多能的多面手。这是一个变化的世界,很可能一个很辉煌的行业和公司,瞬间就消失了,所谓一专,就是努力成为某个领域的专家。当今是知识大爆炸的时代,多能就是跨界的能力。

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三来要保持持续学习的能力。《庄子•内篇•养生主第三》开篇即提到,「吾生也有涯,而知也无涯。」在知识大爆炸和快速迭代的今天,人更要「活到老,学到老」。现在技术更新之快,基本毕业时学校学习的知识都过时了,走上工作岗位还得持续充电。

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说完了职业危机。我们接下来再看看这篇文章的主人公H有什么理财危机,先来看看H的家庭资产负债表。H的资产由属于非流动资产的市值合计约550万元的两处房产,属于流动资产的价值70万的公司虚拟股票组成,总负债本息合计约500万,资产负债率高达91%。

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一般认为,根据资产的流动性和个人承担风险的能力,资产负债率的适宜水平是40%~60%。基于目前中国家庭大多被房产绑架,其中自住房是不能考虑出售的,家庭的资产负债水平最好控制在45%以下。从更重要的现金流角度来看,H家庭一年中大部分时间的现金流是负的,相当于在踩钢丝。

而且H买两套房子的时点均是房市的高点和拐点,加上房贷利息导致H投资房产的回报率不高。而且H买第二套房时采用的抵押贷方式属于短贷长投,在资金操作上是非常不建议的,也是国家不允许的。

放贷审批部门一般要求贷款人家庭的月现金流入要高于月供的两倍以上,以维持正常的家庭生活开支安全边际。而H家庭的三项月供总额已经高达30,000元,而H家庭不算奖金的正常月现金流入只有20,000元,已经是严重入不敷出。

我们评估一个人或家庭的财务健康程度要看三个指标:挣多少钱,能挣多长时间,承受多大风险。在H的案例中,H家庭的主要收入来源是非常单一的,只依靠H的个人劳动收入。考虑H从事的技术工作性质,以及人到中年的现实,H的收入已经接近职业顶峰,未来收入增长不可持续,甚至可能下降甚至没有收入。H找不到合适工作的残酷现实也证明了这一点。

而H在2015年底买第二套房时还是夫妻两个人工作,次年生了第二个孩子,H的妻子选择辞职在家照顾两个孩子,家庭收入锐减,而房贷月供加上二孩的支出却都在增加,相当于开流节源。而且可以预期,将来随着两个孩子的长大,父母和自己上了年纪,医疗和教育方面的支出也将大幅增加。所以H的财务状况是不可持续的,面临潜在的风险。

上面分析了H遭遇财务危机的成因,接下来我们探讨一下H该如何理财才会更好呢?

首先为什么要理财呢?这里边要理解随时在偷偷吞噬我们财富的通货膨胀率CPI的概念,如果你的收入增速跑不赢CPI,你手里的钱其实就一直在贬值,通俗的讲,就是同样的钱买到的东西更少了。举个例子,1978年全国平均月工资51元,可以养活一家人,今天51元只能喝西北风。

既然必须理财,首先要有财可理,其次要做好平衡。先说收入,中国人的收入来源一直以来都非常单一,对工作和雇主依赖程度过高,而在发达国家中,财产性收入是居民家庭收入的重要组成部分。

在高净值人群中,随着富裕程度的升高,工资性收入在总收入中的占比越来越低,财产性收入所占比重却越来越高,当财产性收入超过工资性收入,一个人也就在理论上实现财务自由了。

再说支出。我们首先要对支出进行分类,可以粗略分为消费性支出、保健性支出和投资性支出。消费是损耗性支出,保健是维持挣钱能力,投资是未来能带来预期增量收益的。举例来说买车就是消费性支出,买房和教育深造就是投资性支出,医疗保险就是保健性支出。在有余力的情况下,除这三项外还可以再加一项公益慈善支出。

理财具体操作可以参考标准普尔家庭资产配置模型,这也被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成四个账户,分别为日常开销账户、保险杠杆账户、一般投资收益账户和长期保本收益账户。只有拥有这四个账户,并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

投资理财是很专业的事,涉及账户平衡,抵御通货膨胀和货币贬值,又涉及不计其数设计复杂的金融产品,还要面对风云变幻、黑天鹅频现的资本市场,所以最好交给科学专业的机构去做。

私人银行和家族办公室服务周到,可是动辄千万的门槛,一般中产阶级可望而不可即,是否只能望洋兴叹?不然,近年如火如荼兴起的互联网普惠金融、智能投顾等新工具值得尝试。

最后回到H的故事,并非如男主公众号文章中提到的自己不努力,不是企业给他的待遇不好,也不是一线城市房价太高惹的祸,重要的是人到中年,要及早树立危机意识,抓好人力资本和财富资本两副牌,开启二轮驱动,让家庭走在平衡中庸的大道上,这样才能获得幸福。

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