负利率时代怎么理财最赚看看专家怎么说

2017-06-08

1.5% 2% 3月1日 5月11日 6月28日 8月26日 10月24日本报记者 王颖军

在不到一年时间里,我国连续6次降息,以一年期存款基准利率为例,从一年前的3%降到目前的1.5%。上月全国CPI为1.6%,存款收益赶不上物价涨幅,负利率时代再次到来,对人们的理财造成不小压力。

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持续降息降准的背景是经济下行压力较大。业内专家分析,目前仍处经济下行周期,股市不具备持续上涨的基础,面对负利率,市民应更多考虑稳健型理财。同时,综合考虑稳健程度与收益情况,“鸡蛋不要放在同一个篮子里。”

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银行存款

利率上浮不设限 无奈银行不“大方”

一年期定存利率:1.8%左右稳健程度:

“银行存款已进入‘1时代’了,降息速度真快,不想继续存款了。”26日,在大观园附近一家国有银行,60多岁的市民马先生取出到期的3万元存款,面对银行刚刚调整的一年期定存利率1.8%,他有些犹豫,“希望利息能高一些,但又不想有风险。”毫无疑问,到银行存款仍是百姓心目中最稳妥的理财方式。济南多家国有银行相关人士告诉记者,目前中老年人是最忠实的存款客户。

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自去年11月22日央行开启降息通道,目前已降息6次,一年期存款基准利率从一年前的3%降到1.5%。伴随每次降息,央行也在不断扩大存款利率上浮的比例,从最高可上浮10%到50%。今年10月23日最近一次降息,则取消上浮比例限制,实现利率市场化。

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“从理论上说,存款利率定多少都行,但管理部门有窗口指导,不会让大家无序竞争。从这次调整看,工、农、中、建、交五大银行整齐划一,一年期存款挂牌利率都是1.75%;大银行一般执行利率是1.8%,和股份制银行、城商行差不多。”济南一国有银行网点负责人说。

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记者调查获悉,近几个月来,银行针对普通存款客户一般上浮20%-30%、针对存款30万元以上的大客户上浮40%。银行业人士普遍反映,在存贷款利差缩小、银行利润收缩的情况下,各家银行都不可能太“大方”,利率市场化“形式大于内容”。不过,在年中年底存款冲量应对考核时,可能会给拥有大资金的客户超高利息。

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货币基金及“宝宝”理财

收益虽然下滑 但随时存取很灵活

年化收益率:3%左右稳健程度:

此次央行降息后,活期存款基准利率仍是0.35%。记者注意到,国有银行、股份制银行大多把活期存款利率降到0.3%。与之相比,具有同样灵活性、可以随时存取的货币基金及余额宝等“宝宝”类理财,虽然收益率也下滑,但仍然能达到3%左右,还是相当有竞争力的。

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市民孙小姐现在到处看房,一旦房子选定,准备好的50万元首付款就要退出货币基金。“这笔钱可能马上就用,也可能半年一年用不上,货币基金就是最好的寄存处了。其实,我也会比较不同货币基金的收益,选择稍高些而且相对稳定的。”孙小姐的疑惑是,以余额宝为例,它实质上也是一只货币基金,为什么两年前刚刚上市时年化收益率达到7%以上,目前却不到3%,还赶不上一般的货币基金?

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一不愿透露姓名的基金营销人员介绍,货币基金的收益率主要取决于货币市场资金价格,降息降准是其收益下降的主要原因。另一方面,在同样背景下,货币基金的收益差异也比较大,与发行方的管理能力以及重视程度有关系,比如余额宝刚刚上市时,作为第一款互联网金融产品横空出世,收益率高于同期其他货币基金,有吸引眼球的成分。

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目前,余额宝已经拥有1.85亿投资者,这些投资者已经习惯了使用余额宝打理流动资金,即便收益不算高,投资者也不会流失多少。

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银行理财产品

看清楚投资方向 选择“固定收益类”

年化收益率:4%-5%居多稳健程度:

如果你手头积累的资金超过5万元,而且这笔钱短期用不上,购买银行理财产品应是比较稳妥的选择。降息后,半年期、一年期理财产品的年化收益率一般仍可达到4%-5%,远远超过定期存款。

但记者与多位购买银行理财产品的市民交流后发现,有些人认为“银行发行的肯定没问题”,结果一味选择预期收益高的,最终发现产品挂钩股市、基金或汇率,不仅没赚钱还赔了。还有不少人因为理财产品都会提示风险而不敢买。

其实,每家银行的理财产品都是滚动发行,市民首先应该了解清楚理财产品的投资方向,如果风险承受能力较弱,可以选择“固定收益类”,这类产品主要投资于货币、债券市场,银行一般会设置4%-5%的预期年化收益,而且到期后会一分不少地实现收益。

济南一家股份制银行零售部负责人介绍,客户因理财产品赔钱与银行发生纠纷,这样的事前些年发生过多起,这些产品都是与权益类投资市场挂钩的,也可能是产品经理销售时没有讲清楚。为避免这类纠纷,今年银行设计的权益类理财一般加上了“保本”,也就是说,客户资金到期时可能没有收益,但不会赔钱。

纯债基金

“双降”支撑债券牛市 看基金长期表现

年化收益率:8%左右稳健程度:

与股票型基金大起大落、货币型基金收益相对较低不同,以稳健见长的债券型基金今年表现不俗,目前有1/3债基收益率已超过10%。据记者不完全统计,近几年纯债基金平均年化收益率可达8%左右。

债券基金投资对象主要是国债、金融债和企业债。通常,债券为投资人提供固定回报和到期还本,所以相较股票基金,债券基金具有收益稳定、风险较低的特点。今年以来,在股市阴晴不定情况下,资金的避险需求强烈,出现了股市资金往债市“搬家”的现象,债券基金产品的收益率也创出新高。国泰君安首席债券分析师徐寒飞认为,此次“双降”对债券市场的影响偏正面,债券市场上涨迎来新的催化剂。

投资者需要注意的是,债券基金中也有不少与股市挂钩、部分资金投资于股市的品种,比如可转债基金。如果想要“稳稳的幸福”,可选择纯债基金。另外,最好关注成立三四年以上的老基金,如果一只基金的排名长期靠前,说明基金经理管理水平高,值得选择。

P2P网络投融资

平台越靠谱 收益率越低

年化收益率:5%-15%居多稳健程度:

作为互联网金融重要组成部分,P2P投融资平台以其较高的收益水平吸引了众多投资者。在央行连续降息后,P2P理财收益虽有下滑,但年化收益率仍具较强吸引力,5%-15%不等。

近两年来已有1000多家P2P平台烟消云散,把钱投进去风险显而易见。济南一股份制银行高管透露,该行不少同事、当然也包括他自己都是陆金所的客户,“背靠大树好乘凉,陆金所是中国平安集团旗下的,平安为它作担保,资金安全性有保证。”

记者注意到,陆金所注册客户已超过1500万人,吸金能力不言而喻。P2P行业一个基本规律是,平台越靠谱、收益率越低,仍以陆金所为例,目前其投资产品预期年化收益率一般低于8%。再看一些不太知名的P2P网站,收益率超过14%的比比皆是。

国石征信首席分析师李子川认为,目前经济大环境不好,中小企业日子好过的不多,无论什么样的P2P平台,募集的资金必须有对应的投资项目,这些项目是否真实存在,盈利水平能否覆盖其承诺的理财收益,值得好好研究。

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